问健康险包括哪些 商业健康险分类详解

健康险是人身保险里面专门针对健康风险设计的保险大类，商业健康险主要分为医疗保险 重疾险 失能收入损失保险 护理保险四大类，这是银保监官方划分的标准类别，很多普通人容易把健康险只理解成大病保险，其实并不是，不同险种赔付逻辑差别很大，医疗险是报销住院门诊产生的医疗费用，重疾险是确诊约定重疾直接一次性给付保额，失能险是因为疾病或者意外丧失劳动能力之后补偿收入，护理险是长期失能之后支付护理相关费用，挑选健康险的时候，要先分清这四类的作用，再结合家庭预算年龄健康状况搭配，很多人还会混淆社会医保和商业健康险，医保属于基础保障，不属于商业健康险范畴，下面会深度拆解每一类健康险特点，赔付方式，优缺点和适用人群。

四大类健康险详细对照

每一类健康险深度说明

医疗保险

医疗险是大家接触最多的健康险，代表产品就是百万医疗险，保费便宜保额高，一般有一万免赔额，超过免赔部分按照合同比例报销，报销范围覆盖住院医疗费 特殊门诊 门诊手术 住院前后门急诊，部分产品包含外购药质子重离子责任。缺点大多是一年期产品，续保规则很关键，有的产品保证续保二十年，有的是不保证续保，产品停售之后就无法继续投保。还有中端医疗险，免赔额更低，可以选择特需部国际部就医，保费比百万医疗险更高。

重大疾病保险

重疾险属于给付型健康险，不是拿发票报销，只要确诊合同里面列明的重大疾病，并且达到条款约定状态，就直接赔付合同保额，这笔钱自由支配，可以用来还房贷 康复治疗 弥补没有上班的收入损失。重疾险分定期和终身，定期重疾只保到约定年龄，终身重疾保障一辈子，还可以附加轻症中症责任，也就是没有达到重疾标准，但是属于轻症中症，也可以按比例赔付。注意不是所有大病都赔，必须严格匹配条款定义，这是很多理赔纠纷的关键点。

失能收入损失保险

这类健康险国内市场产品相对少，很多人不熟悉，它保障的核心不是治病花钱，而是人因为重病或者意外之后不能上班，没有收入来源，保险公司每个月发放补贴金，一般会设置等待期，并且约定最长给付年限，比如给付两年五年或者到退休年龄，适合家庭主要经济支柱，担心大病之后失去工作收入的人群。

护理保险也就是长期护理保险

这类健康险主要针对年老或者重病之后，生活不能自理，比如无法自主吃饭穿衣 移动洗澡，达到合同约定失能等级之后，给付护理保险金，可以覆盖护工费用 养老院护理开支，现在部分地区还有社保层面的长护险，商业护理保险属于额外补充。

补充说明容易混淆概念

很多人会把防癌险 防癌医疗险也算进健康险，防癌险本质是健康险里面的细分产品，只针对恶性肿瘤相关责任，健康告知更宽松，适合年纪大或者有基础病买不了普通重疾险百万医疗险的人群。还有团体重疾险 团体医疗险，属于团体健康险，一般由公司统一给员工投保，同样归属于健康险大类。

注意寿险不属于健康险，寿险保障身故全残，和健康风险赔付逻辑不一样，不要把寿险和健康险混在一起。

选购健康险搭配思路

第一步 优先配齐基础社会医保，医保是打底保障，再考虑商业健康险补充。

第二步 优先配置医疗险，解决大额住院医疗报销，再根据预算补充重疾险，解决收入损失。

第三步 如果是家庭顶梁柱，可以考虑增加失能收入损失保险，中老年群体可以考虑长期护理保险。

第四步 投保之前认真看健康告知，有既往病史如实申报，避免后续理赔出现争议。

商业健康险标准四大类就是医疗险 重疾险 失能收入损失保险 护理保险，每一类解决的风险痛点不一样，不是买其中一款就全部覆盖，合理组合才能形成完整健康保障体系，选购的时候重点看续保条款 赔付定义 等待期 健康告知这几个核心要素。

【常见问题】

问题 1 健康险包括哪些，医保属于健康险吗

回答 1 健康险包括医疗险重疾险失能收入损失保险护理保险，社会医保属于国家基础医疗保障，不属于商业健康险，不能归类到商业健康险里面。

问题 2 健康险包括哪些，百万医疗险属于哪一类

回答 2 健康险包括四大类，百万医疗险属于健康险里面的医疗保险，是报销型产品，凭医疗发票实报实销。

问题 3 健康险包括哪些，重疾险是报销医疗费吗

回答 3 健康险包括的重疾险属于定额给付型健康险，不是报销医疗费，确诊符合条款重疾之后一次性赔付保额，资金可以自由支配。

问题 4 健康险包括哪些，长期护理保险保障什么

回答 4 健康险包括长期护理保险，这款健康险主要保障被保人达到失能状态之后，给付保险金用来支付护理相关费用。

【免责申明】

本文为商业健康险分类科普，不同保险公司产品条款 保障责任 续保规则 健康告知存在差异，具体保障内容以保险合同为准，不构成投保推荐，投保前建议仔细阅读条款，必要时咨询专业保险从业人员。