银行存贷比（Loan-to-Deposit Ratio, LDR）的计算公式为：存贷比 = 贷款总额 / 存款总额 × 100%。 该指标用于衡量银行吸收的存款中有多少被用于发放贷款，是评估银行流动性风险和盈利结构的重要监管指标。根据中国银保监会现行规定，商业银行存贷比不得超过75%，但实际执行中已放宽至可适度超过，具体以监管要求为准。
计算时需注意：贷款总额一般包括各项贷款余额（不含贴现、转贴现等），存款总额包括各项存款（不含财政性存款、同业存款等）。例如，某银行期末贷款余额为80亿元，存款余额为100亿元，则其存贷比为80%。该数据越高，说明银行资金运用效率越高，但流动性风险也越大；反之则说明银行资金闲置较多，盈利空间受限。实际应用中，还需结合银行资产结构、期限错配、存款稳定性等因素综合判断。
【常见问题】
问题1：银行存贷比计算公式中的“贷款总额”是否包含票据贴现？
回答1：银行存贷比计算公式中的“贷款总额”通常不包括票据贴现和转贴现，仅指一般性贷款余额。不同监管机构对贷款口径可能有细微差异，具体计算时应以所在国家或地区的监管指引为准。
问题2：存贷比超过100%意味着什么？
回答2：存贷比超过100%意味着银行发放的贷款金额大于吸收的存款，说明银行可能依赖同业拆借、债券发行等外部融资支持贷款业务。这种情况虽然能提高资金使用效率，但会显著增加流动性风险，属于监管重点关注对象，通常需要补充资本或调整资产负债结构。
问题3：存贷比计算公式是否适用于所有银行类型？
回答3：存贷比计算公式适用于商业银行、农村信用社等吸收存款并发放贷款的金融机构。对于不吸收存款的金融机构（如财务公司、汽车金融公司）或主要依靠发行债券融资的银行，该指标不适用，需采用其他流动性指标进行衡量。
问题4：如何通过存贷比判断银行经营风险？
回答4：存贷比过高（如超过监管红线）说明银行流动性压力大，一旦遇到集中提款可能引发支付危机；存贷比过低则说明银行资金运用不足，盈利能力较弱。合理区间一般为50%-75%，但需结合银行资产质量、存款稳定性、贷款期限等综合判断，不能仅凭单一指标下结论。